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乐信成功IPO:“鹰眼”、“虫洞”等人工智能成

2017-12-22 15:51

乐信成功IPO:“鹰眼”、“虫洞”等人工智能成华尔街估值核心

2017年12月22日

12月21日,中国分期电商开拓者、金融科技企

12月21日,中国分期电商开拓者、金融科技企业乐信(股票代码:LX),在美国纳斯达克交易所正式挂牌,成为分期电商第一股。

此次乐信共发行1200万ADS,每ADS发行价为9美元, 开盘价为每股ADS 11.8美元,较发行价上涨31%。

路透社报道,乐信周四在美上市首日股价飙升,表明投资者已经摆脱中国政府近期对蓬勃发展的小额信贷业收紧监管的影响,体现出国际资本市场对于中国金融科技长远发展的信心。

这意味着,乐信招股书中披露的大量金融科技、 “鹰眼”和“虫洞”这些人工智能应用,成为这家公司的显著特征和估值核心。招股书显示,截至2017年9月末,乐信2566余名员工中,风控和研发人员占比超过1/3,这一数据在业内也处于领先水平。

“鹰眼”引擎:获客和风控神器

乐信招股书显示,截至2017年9月末,乐信集团有2000万用户,650万授信用户;2017年前三季度,乐信创造了39.9亿(人民币,下同)营收。

从交易规模看,自2013年设立至今,乐信总交易规模约为601亿,呈加速增长态势,其中仅2017年前三季度的交易规模就超过前三年的总和,达到313亿元,同比增长124%。

在贷余额方面,截至2017年9月末,乐信促成的在贷余额为159亿。这一数字在2014年仅为3.7亿,2015年为33.9亿,2016年为98.99亿。

根据招股书披露的细节来看,金融科技是促成乐信业绩高增长的一个重要原因,尤其是最前沿的智能金融领域,已经产生了可观的经济价值。

比如,招股书中提到一套大数据智能风控系统“鹰眼”引擎。该引擎据称集成了1000多个决策规则,包含5000多个数据变量。当用户在分期乐商城下单后,其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。

(乐信鹰眼引擎示意图)

通过“机器学习”等人工智能手段,“鹰眼”引擎能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估,并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

在“鹰眼”引擎帮助下,乐信可以为那些传统金融覆盖不了的人群提供金融服务,从而打开了一个具有无限想象空间的市场。

据统计,在中国,除去18岁以下未成年人群和60岁以上人群,未被传统银行信用服务所覆盖的人群约有6亿,这主要是由于征信不健全导致的,大量人口在央行没有征信数据。

如今,通过大数据征信和智能风控等手段,就能够完成对剩下信用缺失人群(信用白户)的风险评估,进而扩大消费金融的服务人群,同时也可以有效应对欺诈难题。

从坏账水平来看,乐信招股书显示,自2015年1月至2017年9月期间,乐信超过180天坏账核销率基本保持在2%以下,低于中国持牌消费金融机构的平均水平。中国银监会披露,去年3季度中国已开业的15家持牌消费金融公司平均的不良率为4.11%。

乐信不同时段的超180天坏账核销率

智能金融实现“提效降费”

智能金融技术让被没有被传统覆盖的人群能够获得金融服务,也让用户获取金融服务的成本最低。这直接反映在利率上。

招股书显示,截至2017年三季度,乐信整体实际年化利率为25.3% (包括资金方利息、平台服务费等所有费用),低于前期上市的趣店、拍拍贷等平台。

关于低费率的原因,招股书中提到了很重要的一点就是通过智能金融手段,有效降低了资金成本和运营成本。

众所周知,消费金融主要提供以生活消费为目的的小额借贷服务。解决这部分需求,一般需要付出较多的开发成本,比如人力成本、推广成本等等。这也正是传统金融机构,过去长期不重视消费金融的一个重要原因。




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